ทั่วทั้งประเทศในแอฟริกา มีเพียง 33% ของผู้ใหญ่เท่านั้นที่มีบัญชีที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ในบรรดาผู้หญิง อัตรานี้มีเพียง 27% เท่านั้น บริการทางการเงิน เช่น บัญชี บัตรเครดิต และแผนการเกษียณอายุช่วยให้ผู้คนสามารถปกป้องเงินออมของพวกเขา รับดอกเบี้ย กู้ยืมสำหรับค่าใช้จ่ายก้อนโต เช่น ค่าบ้านหรือค่ารักษาพยาบาล และแม้แต่เริ่มต้นธุรกิจของตนเอง นี่คือเหตุผลที่การรวมทางการเงินได้รับการกล่าวถึงใน8ใน 17 ของเป้าหมายการพัฒนาที่ยั่งยืน
แต่การเปิดและรักษาบัญชีประเภทนี้อาจเป็นเรื่องยากเมื่อเข้าถึง
ธนาคารได้ยาก เพื่อแก้ปัญหานี้บางคน เสนอให้ใช้เทคโนโลยีดิจิทัลเพื่อเข้าถึง บริการเช่นเงินมือถือซึ่งอนุญาตให้ผู้คนใช้โทรศัพท์มือถือในการชำระเงินหรือรับเงินได้กลายเป็นที่นิยมมาก ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ผู้ให้บริการเงินบนมือถือมากกว่า 157 ราย เช่น M-Pesa และ Orange ได้ดำเนินการไปทั่วทวีปแอฟริกา
รับข่าวสารที่เป็นอิสระ เป็นอิสระ และอิงตามหลักฐาน
สิ่งเหล่านี้ได้รับความนิยมมากขึ้นสำหรับการสื่อสารแบบไร้สัมผัสในช่วงการระบาดของ COVID-19 เพื่อตอบสนองต่อโรคระบาดและการล็อกดาวน์ การใช้เงินผ่านมือถือเพิ่มขึ้นมากกว่าสามเท่าในรวันดา รัฐบาลหลายแห่งใน sub-Saharan Africa ยกเว้นค่าธรรมเนียมเงินมือถือและเพิ่มวงเงินในการทำธุรกรรมเพื่อสนับสนุนการใช้
ซึ่งหมายความว่าผู้ที่ไม่สามารถใช้บริการดิจิทัลเหล่านี้ได้จะถูกละทิ้งในขณะที่ระบบการเงินมีวิวัฒนาการ การวิจัยของฉันในหลายประเทศพบหลักฐานของอุปสรรคสำคัญซึ่งนำไปสู่ความไม่เท่าเทียมในการใช้บริการทางการเงินดิจิทัล อุปสรรคเหล่านี้รวมถึงการไม่สามารถเข้าถึงโทรศัพท์มือถือ เวลาออกอากาศบนมือถือที่มีราคาแพง การขาดความรู้ทางการเงิน และโครงสร้างพื้นฐานสำหรับบริการที่เชื่อถือได้ซึ่งจำเป็นต่อการทำธุรกรรมทางการเงิน
รัฐบาลและผู้ให้บริการจะต้องขจัดอุปสรรคเหล่านี้ก่อนที่การเข้าถึงทางการเงินจะเท่าเทียมกันมากขึ้น
งานวิจัยของฉันวิเคราะห์ข้อมูลจากการสำรวจประชากรและสุขภาพในปี 2559 และครอบคลุมเซเนกัลและแทนซาเนีย รวมถึงฟิลิปปินส์และเนปาล แบบสำรวจถามผู้หญิงว่าพวกเธอมีบัญชีการเงินหรือไม่ และใช้โทรศัพท์มือถือในการทำธุรกรรมทางการเงินหรือไม่ พวกเขายังให้สถานที่ที่ผู้ตอบแบบสำรวจอาศัยอยู่
การสำรวจครั้งนี้เป็นครั้งแรกที่ให้ข้อมูลข้ามประเทศทั้งการใช้การเงิน
แบบดั้งเดิมและการใช้บริการทางการเงินดิจิทัล รวมถึงลักษณะอื่นๆ ของครัวเรือน เช่น ความมั่งคั่งและการศึกษา ฉันเชื่อมโยงข้อมูลนี้กับฐานข้อมูลอื่นๆ ที่มีตำแหน่งของโครงสร้างพื้นฐาน เช่น เสาสัญญาณโทรศัพท์มือถือและธนาคารจริงเพื่อทำการวิเคราะห์ให้เสร็จสมบูรณ์
จากการใช้วิธีการทางสถิติและเศรษฐมิติต่างๆ การวิจัยของฉันพบว่าธนาคารและผู้ใช้ส่วนใหญ่กระจุกตัวอยู่ในเมืองใหญ่ เช่น ดาการ์และดาร์เอสซาลาม
ความไม่เท่าเทียมกันไม่ได้เป็นเพียงเรื่องทางภูมิศาสตร์เท่านั้น การใช้สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมนั้นสูงที่สุดในหมู่ผู้มั่งคั่งและมีการศึกษาดี ผู้ที่อยู่ใน 20% ที่ร่ำรวยที่สุดของประชากรมีแนวโน้มที่จะใช้การเงินแบบดั้งเดิมถึง 21 เปอร์เซ็นต์มากกว่าผู้ที่อยู่ใน 20% ที่ยากจนที่สุด พวกเขาอาจมีความรู้เกี่ยวกับเรื่องการเงินที่ดีกว่าหรือมีเป้าหมายที่ดีกว่าสำหรับผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอโดยธนาคารพาณิชย์
ทั้งมิติของความเหลื่อมล้ำ ตามสถานที่ และตามความมั่งคั่งหรือการศึกษา บ่งชี้ถึงความต้องการวิธีการใหม่ๆ ในการเข้าถึงพื้นที่ห่างไกล และผู้คนที่ถูกกีดกันออกจากระบบการเงิน
การเข้าถึงแบบดิจิทัล
เมื่อเปลี่ยนจากธนาคารจริงเป็นธนาคารดิจิทัล ฉันพบว่าการเป็นเจ้าของโทรศัพท์มือถือนั้นสูงกว่าการใช้การเงินแบบดั้งเดิมมาก ความเป็นเจ้าของโทรศัพท์มือถือสูงถึง 61% ในเซเนกัลและ 51% ในแทนซาเนีย ในขณะที่การใช้การเงินแบบดั้งเดิมมีเพียง 7% และ 24% ตามลำดับ โทรศัพท์มือถือมีความไม่เท่าเทียมกันน้อยกว่าการเงินแบบดั้งเดิมมาก นี่คือเหตุผลที่หลายคนหวังว่าการให้บริการทางการเงินผ่านโทรศัพท์มือถืออาจเป็นหนทางที่ดีในการขจัดความไม่เท่าเทียมในการเข้าถึงการเงิน
แม้ว่าอัตราการเป็นเจ้าของโทรศัพท์เคลื่อนที่จะสูง แต่ฉันพบว่าคุณภาพเครือข่ายโทรศัพท์เคลื่อนที่และบริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ไม่ได้กระจายอย่างเท่าเทียมกัน เสาสัญญาณโทรศัพท์มือถือกระจุกตัวอยู่ในเมืองใหญ่เช่นเดียวกับธนาคาร ในพื้นที่ชนบท หอคอยกระจายตัวบางและมีคุณภาพต่ำ ดังนั้นการบริการอาจไม่ดีและไม่น่าเชื่อถือ การวิเคราะห์ข้อมูลเกี่ยวกับความเร็วในการดาวน์โหลดเครือข่ายมือถือพบว่าการเชื่อมต่ออาจช้านอกเมืองใหญ่
นอกจากนี้ อาจเป็นเพราะการเข้าถึงเครือข่ายมือถือเหล่านี้อาจมีราคาสูงการใช้เทคโนโลยีการเงินดิจิทัลจึงกระจุกตัวอยู่ในกลุ่มผู้มั่งคั่งและมีการศึกษาดี เช่นเดียวกับในกรณีของการเงินแบบดั้งเดิม ผู้ที่อยู่ใน 20% ที่ร่ำรวยที่สุดของประชากรมีแนวโน้มที่จะใช้การเงินดิจิทัลถึง 16 เปอร์เซ็นต์มากกว่าผู้ที่อยู่ใน 20% ที่ยากจนที่สุด
การค้นพบของฉันสอดคล้องกับงานวิจัยอื่น ๆ ซึ่งเน้นการรวมกลุ่มเชิงพื้นที่ของสถาบันการเงิน การศึกษาโดยละเอียดเกี่ยวกับภาคการธนาคารของเซเนกัลที่เผยแพร่โดยกองทุนการเงินระหว่างประเทศสรุปการค้นพบที่คล้ายคลึงกัน: 63% ของเครื่องถอนเงินอัตโนมัติและ 64% ของจุดให้บริการสำหรับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมในเซเนกัลตั้งอยู่ในเมืองดาการ์
ในการสำรวจในปี 2020 ซึ่งครอบคลุมแทนซาเนียเพียงประเทศเดียว 19% ของผู้ที่ไม่ได้ใช้ธนาคารกล่าวว่าเป็นเพราะอยู่ไกลเกินไป อีก 37.5% กล่าวว่าพวกเขาไม่มีเงินเพียงพอที่จะพิสูจน์ว่าบริการทางการเงินถูกมองว่ามีค่าใช้จ่ายสูงและเข้าถึงได้ยาก
คนอื่น ๆ ยืนยันว่าโทรศัพท์มือถือเองยังคงมีราคาแพงมาก – และไม่เท่ากัน ในแทนซาเนีย แม้แต่โทรศัพท์ธรรมดาก็มีราคาถึงหนึ่งในยี่สิบของรายได้ต่อปีสำหรับบางคน และสมาร์ทโฟนก็คิดเป็นหนึ่งในหกของรายได้ต่อปี จากนั้นจะมีค่าใช้จ่ายในการเข้าถึงเครือข่าย ในเซเนกัลและแทนซาเนีย บรอดแบนด์มือถือหนึ่งกิกะไบต์มีค่าใช้จ่าย 10.2% และ 8.7% ตามลำดับ ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน
นักวิจัยคนอื่นๆ ยังได้แสดงให้เห็นว่าความไม่เท่าเทียมกันที่คล้ายกันยังคงมีอยู่สำหรับจุดรับเงินสดหรือจุดรับเงินสด ซึ่งผู้ใช้สามารถแลกเปลี่ยนเงินสดเป็นเงินมือถือได้ จุดเชื่อมต่อเงินบนมือถือมากกว่า 47% ในเซเนกัลอยู่ในดาการ์ ชาวแทนซาเนียเกือบ 15% ไม่ได้อาศัยอยู่ภายในระยะ 5 กม. จากจุดเชื่อมต่อทางการเงินใดๆ
